文/谢逸枫
银行房企融资、房贷收紧、利率微调，房价会不会大跌？这几日，好多人打电话发私信问老谢。依照上一年房地产借款数据看，房贷凶狠，六大行2018年新增借款一半流向楼市，当今年前三季度新增借款亦如此，根本上能够阐明，盼望银行收紧房地产借款不现实，增速的下降不意味着房地产借款新增的下降，占比一直在高位。相反，银行独爱给房地产借款，能够印证银行靠房贷过日子，别梦想房价大跌。不然，银行给企业、购房者的放出去的借款，房子都给了银行，危险会集在银行。过往的房地产调整期，每到关键时刻，银行都会自行调整房地产借款的力度，获益最大的便是银行。
新一轮房地产上行周期行将到来，下行周期离完毕不远。依照方针周期与商场供需联系及土地供给、地价、去库存周期看，这轮房地产行将见底反弹，2020年房价上涨是大概率。一方面是前九月的住所出售正添加，新开工面积与施工住所面积都放缓，房企到位资金好转。另一方面是供给端的住所土地供给与拿地面积、新房住所竣工面积下降，地价上涨，去库存周期缩短，求过于供。毫无疑问，真没必要紧张，有条件的自住与改进置业者，有资历有才能的，多买几套，肯定是利大于弊。当下我国最好的出资与理财产品，是保值增值的最好方法。
银行的房地产借款都是占到新增借款大头，看一组多个方面数据显现。2018年六大行新增借款及垫款合计5.13万亿元，其间，个人住宅借款新增2.53万亿元。占有了新增借款及垫款的49.39%。在借款及垫款分类中，各大银行根本分为个人借款（包含个人住宅借款、消费借款等）、公司借款及垫款、收据贴现三大类，也有部分银行因各自规矩不同而稍有差异。在分类中个人借款新增3.12万亿，占有新增借款60.77%。公司借款新增1.63万亿，占新增借款31.7%。公司借款新增额度低于房贷增速。六大行中，工行添加额度最多，6512.72亿元，添加16.5%。邮储增速最快，添加2，627.22亿元，添加22.74%。
支撑自住购房需求是银行的方针。个人住宅借款又占有了个人借款类别中的大头，个人住宅借款占个人借款的81.26%，其他的比例分别被消费借款、个人经营性借款、信用卡透支等类别分食。比方，工行的个人借款结构中，个人住宅借款占有了81.5%，与六大行均匀状况根本共同。个人消费借款占比3.6%。个人经营性借款占比3.8%。信用卡透支占比11.1%。建行在年报中表明，现在余额居同业首位。建行2018年个人住宅借款 47，535.95 亿元，较上年添加 5，405.28 亿元，增幅 12.83%。个人住宅借款事务履行房地产商场调控要求，严格履行差别化信贷方针，要点支撑居民购买自住宅需求。
建行在年报中表明，现在余额居同业首位。建行2018年个人住宅借款 47，535.95 亿元，较上年添加 5，405.28 亿元，增幅 12.83%。个人住宅借款事务履行房地产商场调控要求，严格履行差别化信贷方针，要点支撑居民购买自住宅需求。工商银行陈述，主要是支撑了居民自住购房融资需求。我国银行表明，2018年 活跃履行国家房地产商场调控方针，持续履行差异化个人住宅借款方针，要点支撑居民家庭首套自住性购房需求，坚持个人住宅借款事务稳健开展。农业银行、交通银行都表明，活跃支撑居民一般自住住宅借款需求。邮储银行称，履行房地产商场调控要求，履行差异化的住宅信贷方针，支撑居民合理自住购房需求。
金融计算多个方面数据显现，2018年12月的中长期借款中消费借款较2017年底添加4.2万亿。进入2019年，住宅借款或许仍在添加，2019年2月金融计算数据陈述数据显现，2月居民部分人民币借款削减706亿元，是2016年2月以来初次负增。可是，短期借款削减2932亿元，而中长期借款添加2226亿元。中长期借款中消费借款添加2325亿元，这部分主要是房贷，房贷仍出现添加态势。总算揭开了房地产商场背面最奥秘的面纱，4万亿元房贷成为楼市调控安稳房价的擎天柱，让调控与房价平稳的落地。
依照2019年10月15日，发布9月社会融资规划和钱银数据。2019年9月，新增人民币借款1.69万亿元，同比多增3069亿元。1.69万亿元的新增规划，创2001年有数据发布以来9月借款新增单月新高。2019年前三季度，人民币借款添加13.63万亿元，同比多增4867亿元。分部分看，住户部分借款添加5.68万亿元，其间，短期借款添加1.54万亿元，中长期借款添加4.14万亿元，阐明前9月个人住宅借款4.14万亿元，包含一二手房借款，发明6年以来前史第二高，改写前史记录。
到2019年前三季度末人民币房地产借款余额43.3万亿元，同比增15.6%，增速较上年底回落4.4个百分点，接连14个月回落。2019年前三季度新增房地产借款4.6万亿元，占新增人民币借款的33.7%，比上一年全年低6.2个百分点。从结构上看，个人住宅借款余额为29万亿元，同比增16.8%，个人住宅借款增速较上一年底回落1个百分点。其间，前三季度个人住宅借款新增3.3万亿元，占各项借款增量的24.1%，和上一年全年根本相等。这是一个比较合理的占比。曩昔房地产热的时分，有一些城市会超越50%，一半以上借款流入了购房范畴，依据咱们的调查，25%比较合理，曩昔几年大都在30%以上。
依照多个方面数据显现，2018年底人民币房地产借款余额38.7万亿元，同比添加20%，增速比上年底低0.9个百分点，全年添加6.45万亿元，占同期各项借款增量的39.9%，比上年水平低1.2个百分点。2018年底，房地产开发借款余额10.19万亿元，同比添加22.6%，增速比上年底高5.5个百分点，其间，保证性住宅开发借款余额4.32万亿元，同比添加29.5%，增速比上年底低3.1个百分点。个人住宅借款余额25.75万亿元，同比添加17.8%，增速比上年底低4.4个百分点。
